Det at vi låner er ikke noe nytt i dagens samfunn. Samfunnet er bygd opp på lån og kreditt. Nesten alle voksne nordmenn over 18 år, har en eller flere lån, enten hos banker eller kredittkortselskaper. Alt vi kjøper, enten det er snakk om en ny 75” QLED full HD TV eller en ny mobiltelefon, går for det meste på kreditt og avbetaling. Det er veldig få av oss som bare kan trekke bankkortet og betale for en ny TV som koster 25 000 kroner eller legge frem 25 tusenlapper på disken.

Det er ikke bare til ting vi gjør til vanlig som vi trenger penger for. Hva med når høsten slår inn og det er kun regnfulle og gråe dager ute og man virkelig begynner å lengte etter sol og varme igjen? En liten sydentur hadde nok ikke vært å forakte på slike dager. Når det er slik, så er det fort gjort å stikke innom nettbanken og søke om et lite forbrukslån på 20-30 00 kroner til å unne seg og sine en liten ferie vekk de regnfulle høstdagene.

Hva er forbrukslån?

Definisjonen av et forbrukslån er et kortsiktig lån uten sikkerhet i andre verdier som hus eller hytte. Uten sikkerhet har slike lån høyere rente enn andre lån. Ordet forbrukslån har ingen spesifikk betydning utover at denne typen usikrede lån ofte har vært forbundet med forbruk, men lånebeløpet kan dekke alt fra oppussing og uforutsette kostnader til forbruk og innkjøp.

Forbrukslån uten sikkerhet

Et lån der det ikke stilles krav til sikkerhet eller pant kalles oftes Forbrukslån. Lånebeløp varierer stort fra bank til bank, både når det gjelder minimum og maks lånebeløp. Kredittverdigheten, gjeld, betalingsevne og av og til alder er med på å avgjøre hvor mye en person kan få i forbrukslån.

Selv om folk generelt er klar over at forbrukslån er dyrere enn andre typer lån, så havner vi ofte i situasjoner der man har behov for raske penger uten at det stilles så mye spørsmål på hva pengene skal brukes til. Det kan være noen regninger man “glemt” rett og slett fordi man ikke hadde nok midler til det der og  da og håpet at man kunne dekke disse ved neste lønningsdag. Men når lønningsdagen kommer strekker ikke pengene til å dekke disse heller. Slik kan det fortsette et par måneder og plutselig kommer inkassovarslet. Inkasso er jo noe ingen ønsker. Da er det godt at man har muligheten til å skaffe penger raskt for å dekke disse regningene før man får en inkassosak.

Før vi går videre med å fortelle mer om hvordan det er mulig å søke om forbrukslån uten sikkerhet, så bør vi vite forskjellen mellom et generelt lån som er med og uten sikkerhet.

Lån med sikkerhet

Lån med sikkerhet er et lån som innvilges så lenge man kan stille med eiendom som sikkerhet. Det betyr da at hvis en låner misligholder lånet, kan banken selge eiendommen som er satt som sikkerhet for å dekke lånet. Boliglån er et godt eksempel på et lån med sikkerhet. Her kan banken gjøre krav på boligen og selge det for å dekke lånebeløpet ved mislighold.

Lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet kalles for Forbrukslån. Her stilles det ikke krav for sikkerhet eller pant. Siden banken ikke stiller krav til sikkerhet i form av bolig eller bil, er det større risiko for banken å låne ut penger. Større risiko for banken betyr da også et høyere rente for låner.

Hvordan få forbrukslån uten sikkerhet

Å få et forbrukslån er ikke vanskelig. Det kan ta maks 5 minutter å søke på det, med mulighet til å få svar på en time. Det går fort i svingene på slike lån. Det avhenger da selvfølgelig også på størrelsen på lånebeløpet.

Siden de aller fleste aktører innen bank og finansverden tilbyr forbrukslån så er det visse krav de stille til de som ønsker å låne.

Her er for eksempel krav som Centum har for sine lånetakere:

• Du som har fylt 23 år.
• Du som er bosatt i Norge.
• Du som har en fast årsinntekt på 200 000 kroner eller mer.
• Du som ikke har inkassosaker eller betalingsanmerkninger.

Disse kravene er i seg selv meget enkle å oppfylle hvis man er ferdig med studier og har en fast jobb. Men det er ikke bare folk som har kommet så langt i livet som også kan ha behov for et forbrukslån eller to.

For de som ikke fyller Centums krav så bør man vite at det er andre banker og finansinstitusjoner som også tilbyr forbrukslån, men har andre krav i forhold til både alder, inntekt og anmerkninger.

Desto yngre man er, desto vanskeligere er sjansen til å få innvilget et forbrukslån. Dette skal vi på litt nærmere lenger ned.

Refinansiering av forbrukslån

Når man har hatt en del uforutsette hendelser eller situasjoner der man ikke har hatt noen andre valg enn å ta opp et forbrukslån, så kan alle disse forbrukslånene tære på oss veldig. Som kjent er renten på forbrukslån ikke blant de laveste blant lånetypene. Renter og gebyrer kan fort gjøre oss fortvilte. Beløpene på avdragene for forbrukslånet i seg selv er høye nok hvis man har et par av dem, i tillegg kommer rentene og geybyrer. For mange kan dette bety kroken på døra om man ikke foretar seg noe.

Løsningen for å slippe unna all gebyr og renter fra 4-5 forskjellige kreditorer er rett å slett å ta opp et refinansieringslån for å kvitte seg med disse forbrukslånene som koster skjorta.

Å refinansiere betyr at man tar opp et nytt lån for å dekke gjeld til andre kreditorer. Refinansieringslån er det massevis av på markedet, det gjelder bare å finne den som passer for ditt behov.

Skal man søke om refinansiering av forbrukslån så må man stille med sikkerhet. Ingen banker eller finansinstitusjoner vil eller kan låne ut penger til refinansiering uten at det er en sikkerhet for det. Sikkerhet for lånet må være på plass før man i det hele tatt vurderer å søke på et slikt lån. Man bør også eie egen bolig eller annen eiendom og ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.

Å finne banker eller finansinstitusjoner som tilbyr refinansiering av forbrukslån vil ikke ta deg mer enn få minutter på nett. Det som blir vanskelig er å finne den rette og som stiller krav som man kan møte. Heldigvis finnes det utrolig mange nettsider som har samlet bankene og sammenlignet dem i forhold til både renter og lånebeløp.

Forbrukslån kalkulator

Når man skal søke om et forbrukslån kan det være godt å vite sånn cirka hvor mye man kan forvente i avdrag hver måned. Bankene har et genialt verktøy som kan hjelpe med akkurat det.

Alle banker som tilbyr forbrukslån har en forenklet forbrukslån kalkulator på startsiden sin. Der kan man fylle inn ønsket lånebeløp og ønsket nedbetalingstid. Ved å fylle dette inn kan man få estimert kostnad på avdragene. I de aller fleste tilfeller stemmer ikke beløpet som blir angitt 100 prosent, det kan være avvik på hundrelapper og kanskje til og med opp til tusen, begge veier. Det endelig beløpet vil man motta når man vet med 100% sikkerhet hva rentenivået ligger på.

Bankene vil avgjøre rentenivået til lånere basert på deres kredittsjekk og kredittscore. Har man et høyt kredittscore så vil rentenivået reflektere det, og man kan få et gunstigere rentenivå.

Har man allerede funnet ut beløpet det ønskes å søke om men avdragene per måned blir for høy, kan man prøve å justere på antall år for nedbetaling. Dette kan man gjøre inntil man kommer frem til det beløpet som føler vil være ansvarlig å kunne betale hver måned.

Forbrukslån 18 år

Nå skal vi gå tilbake til det som vi nevnte lenger opp, nemlig forbrukslån for de som er unge. Det er som sagt ikke bare de som er etablerte eller opp i årene som har behov for et forbrukslån eller to. De unge har som regel det også.

De fleste unge mellom 18-20 har et aktivt liv, med både skole, hobbyer og venner. Som ung er det mange ting man vil gjøre, og mange ting man vil ha. Ferske 18 åringer flest går nok rundt og håper på å kunne få tatt lappen så fort som mulig. Alle vet at det å ta lappen her til lands er ikke akkurat av den billige sorten. 25-30 000 kroner er et meget høyt beløp for en 18-19 åring. Ikke alle av disse har foreldre som sponser lappen eller har konfirmasjonspenger å ta av.

Det finnes ikke så forferdelig mange banker eller finansinstitusjoner som kan, eller vil tilby 18 åringer forbrukslån. Banker er fullt klar over at som 18 åring er man som oftest fulltidsstudent på videregående skole, og bare en fåtall av 18 åringer har en jobb ved siden av.

Den største utfordringen for veldig unge voksne som ønsker å ta opp et forbrukslån er først og fremst aldersgrensen. Desto yngre man er, desto verre er det å finne en bank som kan tilby forbrukslån. Bankene operer med 18,20,23 og 25 års aldersgrenser på sine forbrukslån. Fra og med 23 år og oppover er det et hav av mulighet for å kunne finne en bank som kan tilby det lånet man er ute etter.

Betalingsevne og inntekt

Bankene er veldig opptatt av at man skal kunne betale tilbake det som man låner. de er også opptatt av at man som ung voksen ikke skal ha problemer med å kunne betjene lånet. Derfor har de satt egne inntektsgrenser for de som søker lån.

Nederste grense for inntekt hos noen banker ligger på 120.000 kroner, det tilsvarer 10.000 kroner per måned. Sambla Bank er et av banken som har denne grensen og tilbyr forbrukslån til de på 18.

Kravet for denne inntekten på 120-tusen kroner per år setter også fort en stopper for mange potensielle søkere.

Skulle man være heldig å være blant dem som har sjansen til å søke om et forbrukslån, vær obs på at 18-åringer generelt vil ikke bli tilbudt samme beløp i lån som for eksempel en på 25 år. Dette gjør banker som en liten sikkerhet for den unge låneren og ikke minst for dem selv.

Andre banker som godtar forbrukslån av 18-åringer

• Zmarta – 5000 -500.000 kroner, varighet fra 1-180 måneder, rente fra 5.99 prosent
• Komplettbank – 10.000 -400.000 kroner, varighet fra 12-180 måneder, renter fra 7,90 prosent
• Ferratum Bank – 1000- 30.000 kroner, varighet 1-1.5 måned, rente fra 253 prosent

Forbrukslån med betalingsanmerkning

Å ta opp forbrukslån når man har misligholdt lån eller kreditter tidligere kan vise seg å være vanskelig. Selv om det er vanskelig så betyr det nødvendigvis ikke umulig. Veien for å få et godkjent søknad vil bare være litt mer kronglete enn for en vanlig søker uten betalingsanmerkninger.

Alle over 18 år kan søke om et lån, uansett hvilket lån det gjelder. Men om man får det innvilget, det er en helt annen sak. Banker og finansinstitusjoner er pålagt til å utføre en kredittsjekk på alle som søker om lån. I denne kredittsjekken vil de kunne få frem en persons betalingshistorikk og betalingsevne, inntektsopplysninger og alder. De vil rett og slett få tilgang til all informasjon de behøver for å vurdere en person som lånetaker.

Banker som blant annet Bluestep, Bank 2 og Svea Finans er banker som kan være behjelpelig med forbrukslån tross betalingsanmerkninger. Bankene vil selvfølgelig ta en manuell vurdering på søknader, og desto færre anmerkninger man har, desto større sjanse for positivt svar fra disse bankene.

Men å få innvilget et forbrukslån med betalingsanmerkninger kommer ikke gratis. bankene her er klar over at man har et anmerkninger og vil med 100 prosent sikkerhet be om et sikkerhet for lånet. Ønsker man dette lånet sterkt nok, og vet at man kan betale det ned, så er det ingenting i veien for å bruke bolig eller eiendom som sikkerhet.

Har man ikke noe sikkerhet å stille med, så er det noen få andre alternativer man kan forsøk:

1. Søk om lån sammen med noen som ikke har betalingsanmerkning og som har en stabil inntekt.
2. Søk om lån med kausjonist. En kausjonist kan være hvem som helst. I de fleste tilfeller så er det enten foreldre, andre familiemedlemmer, venner eller kone/samboer. Husk at kausjonisten er den som vil være hovedansvarlig for lånet. Skulle den bli misligholdt kan banken kreve lånet tilbake fra kausjonisten. Å stille som kausjonist for noen er ikke en lett avgjørelse å ta.

Foruten disse to alternativene er det ett til som er verdt et forsøk, nemlig å bli kvitt anmerkningene. Er det ikke snakk om så stort beløp, kan man alltids henvende seg til sine nærmeste å be om et privatlån. Forklar situasjonen for dem og si at lånet man ønsker å få lånt vil bli brukt til å betale for anmerkninger slik at man kan bli kvitt dem og bli kredittverdig igjen. Fordelen med å kunne få seg en privatlån er at man slipper alt som heter gebyr og renter.

Forbrukslån på timen

Noen trenger forbrukslån for planer som er litt lenger frem i tid, mens andre kan ha behov for forbrukslån, helst i går. Tidligere var det noe som het sms-lån.dette var lånetilbud til skyhøye renter og mange fikk problemer med å betale tilbake på grunn av det. Disse sms-lånene var noen av det aller raskeste man kunne finne når det var behov for raske penger. Disse sms-lånene og dets renter ble et så stort problem for mange at denne metoden for lån er nå ikke tillatt i Norge.

Det er ytterst få banker og finansinstitusjoner som kan tilby lån på timen. Men svar kan man få på timen hos enkelte. Eneste plassen man kan få lån på timen er nok privatlån.

Selv om man mottar et positivt svar på en forbrukslån i løpet av en time eller to, så vil det ta litt lenger tid enn det før pengene kommer på konto.

Dette er prosessen ved en lånesøknad:

• Banker foretar en kredittvurdering/kredittsjekk – dette skjer digitalt og banken mottar svar meget raskt. Lånetaker vil også få en bekreftelse på at det er foretatt en kredittsjekk/kredittvurdering på seg.
• Dersom banken aksepterer lånesøknaden vil lånetaker motta et lånetilbud. Dette lånetilbudet kan aksepteres og signeres med bankID. Om man trenger litt mer betenkningstid så vil de fleste tilbud ha en gyldighet på 30 dager.
• Dersom banken har mottatt all dokumentasjon som er forespurt og avtalen er signert med bankID, vil banken foreta utbetalingen til din konto så raskt som mulig. Skjer godkjenning, signering og utbetaling fra banken tidlig på dagen (før kl 12-13), kan man forvente å motta pengene på ettermiddagen samme dag, eller senest tidlig neste morgen (med mindre det er helg eller helligdager).

Ønsker man raskt svar på lånesøknader så er det et par få ting som man burde ha liggende klart på PC`en før man begynner med lånesøknaden:

• kopi av de siste 2-3 lønnsslippene
• kopi av siste skattemelding
• eventuelt dokumentasjon på andre inntekter, som for eksempel leieinntekter, barnebidrag, barnetrygd osv.

Ved å ha disse liggende klar vil hjelpe å få behandlet lånesøknaden raskest mulig siden man har mulighet til å legge dette ved allerede i søknaden.

Forbrukslån beste rente

Som kjent er renten på forbrukslån rimelig høy i forhold til andre lån. Uansett bank eller finansinstitusjon, vil denne renten være på et høyt nivå. Da gjelder det for oss som er lånetaker å finne det beste blant de “verste”.

For å finne beste rente for forbrukslån er det et par rentebegrep man bør kunne, og det er nominell rente og effektiv rente.

Nominell rente er den renten banken tilbyr på et lån, men denne renten tar ikke høyde for etableringsgebyrer, termingebyrer eller andre kostnader. Den effektive renten er den nominell renten inkludert alle gebyrer, kostnader og tidspunktene for betaling. Den effektive renten er den reelle kostnaden på et lån.

Den nominelle renten vil variere fra person til person. Så ved lånesøknader, be alltid banker om den effektive renten. Med den effektive renten er man mer eller mindre tilnærmet det beløpet som det forventes innbetalt per måned.

På forbrukslån må man nesten forvente seg et rentenivå fra 12 prosent og oppover, avhengig av lånebeløp og antall år for nedbetaling.

Siden 2005 har gjennomsnittet på renten for forbrukslån vært stabilt mellom 13 prosent til 14 prosent.

Ofte stilte spørsmål / FAQ

Hva er forbrukslån?

Forbrukslån er et kortsiktig lån der det ikke stilles krav til sikkerhet i bolig eller hytte. Pengene kan disponeres fritt slik man selv ønsker.

Hvordan får man forbrukslån?

Først og fremst må man oppfylle kravene for et forbrukslån, helst ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker, gjerne fast inntekt og riktig alder.

Hvor mye kan jeg låne i forbrukslån?

Hvor mye man kan låne i forbrukslån kan variere fra bank til bank. Mange banker tilbyr opptil 500.000 kroner i forbrukslån uten sikkerhet. Stiller man med sikkerhet kan man låne høyere beløp om ønskelig.

Hvordan søker man om forbrukslån?

Å søke om forbrukslån er meget enkelt. Finn banken som du mener passer behovet ditt. Fyll inn en online søknadsskjema og legg ved nødvendig dokumentasjon. Så er det bare å vente på svar.